디지털 금융은 이제 선택이 아니라 필수가 되었다. 스마트폰 하나로 송금, 대출 신청, 카드 결제, 자산관리까지 할 수 있는 세상이지만, 모든 세대가 이 변화를 똑같이 누리고 있는 것은 아니다. 특히 장년층은 디지털 금융 환경 변화에 적응하지 못해 심각한 금융 소외를 겪고 있다.
작은 화면, 복잡한 용어, 빠르게 바뀌는 앱 구조는 고령층에게 높은 장벽으로 작용하며, 그 결과 많은 이들이 여전히 은행 창구에 줄을 서야만 안심하는 상황에 머물러 있다. 금융 서비스를 이용할 수 있는 기술은 널리 퍼졌지만, 실질적으로 접근할 수 있는 사람은 점점 좁아지고 있는 것이다. 디지털 격차는 단순한 편의성 문제를 넘어, 고령층의 자산 보호와 경제적 자립에까지 영향을 미친다. 이제는 장년층을 위한 맞춤형 교육, 제도, 기술적 배려가 적극적으로 이루어져야 한다. 이 글에서는 디지털 금융 시대 속 장년층의 금융 소외 현실을 짚어보고, 이를 극복할 수 있는 실질적인 방안을 제시한다.
금융 접근성 격차의 원인 진단
장년층의 디지털 금융 소외는 단순히 ‘기술에 익숙하지 않다’는 이유만으로 발생하는 것이 아니다. 그 이면에는 디지털 기기의 사용 경험 부족, 보안에 대한 두려움, 경제적 여건의 차이, 정보 접근 제한 등 복합적인 원인이 작용한다. 예를 들어 60대 이상 고령층은 스마트폰 사용 시간 자체가 적고, 앱 설치나 설정에 있어 자녀의 도움 없이 독립적으로 수행하기 어렵다. 또한 스미싱 문자, 금융사기에 대한 뉴스가 지속적으로 보도되면서 심리적 불안이 커져 모바일 금융 자체를 회피하려는 경향도 나타난다. 기술적 접근뿐 아니라, '내가 실수할까봐 겁난다'는 감정적 장벽도 중요하다. 여기에 금융기관의 비대면 전환이 가속화되며 창구 인력이 줄고, 상담 대기 시간은 늘어나 장년층은 물리적으로도 소외감을 느낄 수밖에 없다. 따라서 문제의 시작은 단순히 교육 부족이 아닌, '종합적 접근 장벽'이라는 점을 명확히 인식해야 한다.
지역 기반 디지털 금융 교육 강화
금융 소외를 극복하기 위한 가장 핵심적인 전략은 ‘지역 밀착형 디지털 금융 교육’의 활성화이다. 정부와 지자체, 금융기관은 협업을 통해 지역 주민센터, 노인복지관, 도서관 등을 중심으로 교육 공간을 마련해야 한다. 예를 들어, 주 1회 ‘스마트폰 금융 교실’을 운영해 장년층이 직접 금융앱을 설치하고, 잔액 조회·송금 실습·보안설정까지 단계별로 경험하게 하면 학습 효과가 매우 크다. 1:1 튜터링 프로그램을 병행하면 참여자는 자신의 속도에 맞춰 따라갈 수 있어 교육 이탈률도 줄어든다. 또한 교육 시 ‘실제 사기 사례’를 시뮬레이션으로 체험시키면 금융보안 감각을 높일 수 있다. 이런 교육은 단기 캠페인으로 그쳐서는 안 되며, 분기별·연중 프로그램으로 정례화되어야 한다. 특히 농촌이나 중소도시처럼 정보 접근성이 낮은 지역일수록 모바일 차량이나 방문형 교육서비스가 함께 추진되어야 한다.
고령층 친화적 앱 디자인과 기술 도입
금융 소외를 해결하려면 교육뿐 아니라 ‘사용 환경 자체의 개선’도 병행되어야 한다. 현재의 금융앱은 젊은 세대를 중심으로 설계되어, 작은 글씨, 복잡한 메뉴, 빠른 전환 속도가 기본값이다. 이러한 구조는 장년층에게 혼란을 주고 실수 가능성을 높인다. 이를 해결하기 위해 금융기관은 '시니어 전용 모드'나 '고령층 친화형 화면'을 제공해야 한다. 예를 들어, 메뉴를 단순화하고 글자 크기를 키우며, 핵심 기능만 모아놓은 ‘간단 뱅킹 화면’을 선택할 수 있게 하면 조작 실수가 크게 줄어든다. 또한 음성 안내 기능을 활용하면 시력이 낮은 사용자도 쉽게 접근할 수 있다. 한편, AI 챗봇 기술을 활용해 “잔액이 얼마인가요?”, “가장 최근 거래는 무엇인가요?”와 같은 자연어 명령으로 계좌 정보를 확인할 수 있는 기능도 도입되면 고령층의 이용 편의성이 크게 높아진다. 결국 기술은 장벽이 아닌 다리가 되어야 한다.
금융기관의 책임과 제도적 지원 확대
금융 소외 문제는 단순히 개인의 문제로 치부될 수 없다. 금융기관과 정부는 고령층의 디지털 금융 참여를 보장할 책임이 있다. 이를 위해 은행은 고령 고객을 위한 ‘디지털 전담 창구’를 유지하거나, ‘장년층 금융 도우미’를 배치해 모바일 이용을 돕는 서비스를 확대해야 한다. 또한 금융위원회와 같은 감독 기관은 고령층 전용 보안 정책과 인증 수단(예: 생체인증 우선화, 복잡한 문자 비밀번호 대체 기술)을 제도화해 누구나 손쉽게 금융을 이용할 수 있게 해야 한다. 경제적으로 어려운 고령층에게는 스마트폰 구입비, 통신요금 일부를 지원하는 정책도 함께 고려되어야 한다. 무엇보다 중요한 것은, 이 모든 조치를 단기 이벤트가 아닌 장기적인 사회 인프라로 구축하는 일이다. 디지털 금융은 사회의 기본권이 되어가고 있고, 그 안에서 장년층이 배제되지 않도록 사회 전체가 책임을 나누어야 한다.
마치며,
디지털 금융 시대는 모두를 위한 금융이어야 한다. 기술 발전의 속도보다 중요한 것은, 누구도 뒤처지지 않도록 돕는 사회적 시스템의 정비다. 장년층이 디지털 금융에서 배제되지 않도록 교육, 디자인, 제도, 책임이 유기적으로 연결될 때 진정한 포용 금융이 완성된다. 지금 필요한 건 기술이 아니라 사람을 향한 배려다.